Универсальные правила страхования
Цель страхования - защитить человека и его имущество от различного рода опасностей и рисков. На сегодняшний день на страховом рынке представлено множество видов страхования: можно застраховать жизнь или здоровье (причём как собственное, так и другого человека), имущество, гражданскую или профессиональную ответственность, турист может застраховаться от невыдачи визы, а предприниматель - от внезапного увольнения . Существуют и виды страхования, целью которых является не покрытие возникших убытков (классический вариант), а сбережение средств - например, накопительное пенсионное страхование.
Страхование имеет специфические особенности, которые присутствуют только в данных отношениях. Это обусловлено тем, что страхование по своей природе относится к так называемым рисковым (алеаторным) сделкам, исполнение которых зависит не столько от добросовестности сторон, сколько от возникновения определённого события (страхового случая), спрогнозировать которое невозможно. В юридической литературе страхование относят ближе к азартным к играм, чем к договорам оказания услуг на возмездной основе.
Несмотря на разнообразие видов страхования, в отношении каждого из них действует ряд базовых правил. Договор страхования (он называется страховым полисом) должен быть заключён в письменной форме и содержать сведения об объекте страхования (жизнь, здоровье, имущество, предпринимательский риск и т.п.), срок действия договора, описание страхового случая, обязанность страховщика при его наступлении выплатить определённую сумму денег (страховое возмещение), а также обязанность страхователя уплачивать страховые взносы в установленные сроки: страхование не может быть бесплатным. К обязательным могут быть отнесены и те условия, которые страховщик посчитает таковыми. Если договор не содержит хотя бы одного из этих условий, он признаётся недействительным.
Это требование закона нередко используется недобросовестными страховыми компаниями: форма страхового полиса, как правило, разработана в виде формуляра и в ней оставлены пробелы для того, чтобы вписать те условия, индивидуальные для каждого страхователя (например, номерной знак автомобиля, начало и окончание действия полиса, территория покрытия). Если какой-то из этих пробелов не заполнен, существует опасность признания незаключённым договора в целом.
Одного наступления страхового случая недостаточно для получения возмещения. На страхователя обычно возлагается ряд дополнительных обязанностей: принять все возможные меры для предотвращения или уменьшения размера ущерба, получить официальное подтверждение страхового случая, собрать и предъявить страховой компании те документы, которые указаны в договоре страхования и т.д. Несоблюдение страхователем этих условий лишает его права на получение страхового возмещения. Если страховой случай так и не произошёл - полученные страховщиком взносы не возвращаются.
Важной особенностью договора страхования является то, что он вступает в силу с момента получения страховой компанией первой страховой премии. Если у вас на руках есть страховой полис и правила страхования, все необходимые бумаги в порядке, но премия страховщику не поступила (в том числе и из-за задержки перевода средств банком) - он не будет отвечать за страховой случай.
Условия договора обычно фиксируются в двух документах: непосредственно страховом полисе и правилах страхования, при этом в полисе указываются те условия, которые оговариваются с каждым клиентом индивидуально, а правила содержат общие для всех нормы (например, порядок взаимодействия при страховом случае, сроки рассмотрения страхового дела, порядок проведения экспертизы в случае спора и т.д.). Некоторые страховщики выдают клиенту на руки только полис, аргументируя тем, что правила размещены на сайте компании в Интернете или на информационных стендах в офисе. Однако, Гражданским кодексом прямо предусмотрено, что правила страхования должны быть изложены на самом экземпляре страхового полиса (в том числе на оборотной стороне) или приложены к нему. Если правила страхования не были вручены страхователю - требования, изложенные в них, на страхователя не распространяются.
Правила страхования не должны ущемлять права гражданина по сравнению с законом. При введении в действие такие правила проходят специальную экспертизу в Федеральной службе страхового надзора: выдача лицензии на право страховой деятельности связана с её осуществлением на основе конкретных правил страхования.
Элемент договора страхования может присутствовать и в других договорах, например, воздушной или железнодорожной перевозки: в таком случае страховой сбор включается в стоимость билета. При наступлении в пути страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью пассажира, утери или порчи багажа) ущерб подлежит возмещению.
