Что же представляет собой страхование лиц, выезжающих за рубеж? Начнём с требований к заключению договора страхования и, как следствие, его действительности. Договор страхования (страховой полис) в обязательном порядке заключается в письменной форме. Его условия должны включать: размер страховой премии (суммы, которую уплачивает турист страховщику); страховое возмещение, подлежащее выплате компанией, а также чёткий перечень страховых случаев. Если стороны не достигли соглашения по этим условиям - договор признаётся незаключённым. Страховой полис составляется на двух языках: русском и на государственном языке страны пребывания.
На страховом рынке предлагаются различные продукты в данной отрасли. Наименее затратные для туриста покрывают лишь риски, связанные с экстренной медицинской помощью или смертью застрахованного лица. В более дорогой пакет входит страхование рисков, связанных с отказом в выдаче визы, заболеваниями не только самого туриста, но и его близких родственников, гибелью имущества по причине пожара, стихийного бедствия, грабежа.
Застраховаться можно практически от любого риска, но законом определён перечень интересов, страхование которых не допускается: в него входят противоправные интересы, убытки от участия в азартных играх, а также связанные с освобождением заложников. Традиционно объявляются нестраховым случаем травмы, полученные при занятиях спортом или в состоянии опьянения. Обострение хронического заболевания также страховкой не покрывается. Важное значение имеет и территория страхования: нередко страховщик объявляет договор действующим лишь на территории 200-500 метров от отеля, где пребывают туристы.
Обычно цена страхового полиса включается в стоимость путёвки. При этом подбор условий страхования осуществляет туроператор, часто предлагая самый дешёвый вариант обслуживания: туристы сегодня не считают страхование важным элементом поездки, а экономия на страховке даёт туроператору конкурентное преимущество.
При страховании жизни и здоровья необходимо учитывать, что по закону страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинских расходов и возмещение убытков непосредственно в стране пребывания. Ряд компаний, однако, закон не соблюдают и реализуют так называемые «компенсационные» полисы, получить возмещение по которым можно лишь после возврата из поездки.
Особый случай - «страховка от невыезда». Под этим термином различные страховые компании понимают разные страховые продукты. Классический (наиболее экономный) вариант страховки от невыезда покрывает один риск: отказ в выдаче туристу визы. Расширенные продукты предусматривают и другие риски, например, внезапную болезнь, если из-за неё застрахованный не может воспользоваться путёвкой. Вместе с тем, даже не заключая договор страхования, турист при таких обстоятельствах вправе требовать возврата уплаченной суммы - за исключением необходимых расходов, которые фактически понёс туроператор.
Страховое право - одна из тех отраслей, где определяющее значение имеет именно юридическая казуистика. Если страховой случай наступил, но вы не выполнили тех действий, которые должны совершить по договору (например, не поставили в известность страховщика в течение нескольких часов) - вы утрачиваете право на страховое возмещение. Страховкой покрываются лишь те случаи, которые возникли в течение срока действия полиса: если турист был инфицирован экзотическим заболеванием, но симптомы проявились после окончания тура, предъявить претензии страховщику невозможно. В то же время, если информация об опасностях страны пребывания не была предоставлена туроператором - потребитель вправе предъявить претензии к турфирме.
Подведём итоги. Страхование - один из важных элементов туристического продукта, поэтому страховой полис турист должен изучить не менее внимательно, чем условия самой путёвки. Если, на ваш взгляд, полис предусматривает те случаи, в страховании которых нет необходимости (или наоборот, вы хотите застраховаться от большего количества рисков) - вы имеете право требовать от турагента предоставления иного страхового продукта. Необходимо иметь в виду, что турагент не вправе навязывать вам конкретную страховую компанию. Приобретая путёвку, вы можете отказаться от страхования, а если страховка относится к обязательным требованиям въезда в страну пребывания - самостоятельно застраховаться у любого страховщика, даже если он не сотрудничает с туроператором.
